Современные финансовые инновационные технологии известны своими демократизирующими качествами, которые переосмысливают финансовую цепочку создания стоимости. Заявления о «финтех-революции» предполагают, что появление новых инструментов является разрушительным для традиционных банковских операций из-за своих инновационных возможностей. Но степень, в которой эти разрушительные силы изменили финансовые знания и практику потребителей, ещё недостаточно понятна. Исследователи современных приложений заявляют об безвредности для мировой экономики, обосновывая свои утверждения финансовым поведением потребителей, основанным на подходе финансовой экологичности. Результаты опросов действительно показывают ограниченное влияние финтеха на формирование поведения потребителей в финансово-экономической сфере. Респонденты используют мобильные технологии в основном для базовых транзакционных целей, таких как осуществление мобильных платежей, бухгалтерский учёт и расчёт по уплате налогов, а также управление учётными записями, но не в решении более сложных вопросов, таких как накопление сбережений, инвестиции и кредитование. Результаты опросов также выявляют возникновение некоей «зависимости» в финансовом поведении граждан, которая подчёркивает высокие точки соприкосновения в человеческом взаимодействии. Сохраняется пока неравномерность потребления цифровых финансовых услуг и непреходящая важность человеческих взаимоотношений при принятии серьёзных решений.

Эксперты говорят, что финансовая доступность достигает больших успехов благодаря широкому распространению современных приложений и мобильного интернета, которые позволили сотням миллионов людей участвовать в официальной финансовой системе. По многочисленным определениям в литературе можно охарактеризовать понятие «финтех» как «новую финансовую индустрию, которая применяет технологии для улучшения финансовой деятельности». Это явление часто связывают с устранением традиционных посредников из финансовой цепочки создания стоимости в операциях с денежными потоками, что является разрушительной тенденцией для таких посредников, таких как банки. Сложно переоценить при этом важность поведения пользователей, рассматривая эту тему как специфическое поведение в рамках конкретной финансовой услуги или как движущие силы внедрения инновационного продукта. Например, было обнаружено, что при краудфандинге, основанном на кредитовании совместных вложений, учитывать поведенческие факторы крайне важно, потому что кредиторы, как правило, поддерживают заёмщиков, которые культурно и географически более близки.

В другом месте две недавние статьи раскрыли скромный, но растущий объем работ географов, которые раскрывают пространственные особенности финтеха.

В этой статье рассматривается решающая роль финансовых технологий в обеспечении большей доступности на глобальном рынке финансовых услуг, которые продемонстрировали трансформационные качества финтеха в том, что он превосходит традиционные банковские институты и формирует потребительские практики, опосредованные цифровыми технологиями. Необходимо отметить, что финансовая доступность стала теперь нечётким понятием, учитывая множество вовлечённых субъектов и интеграций, где термин принимает различные формы и значения в разных местах и контекстах, в зависимости от доступа к более широкому спектру разноплановых услуг, вариантов использования и условий, на которых эти услуги предоставляются. Рынок финансовых технологий стал тесно связан с амбициозной политической целью расширения доступа к финансовым услугам, благодаря использованию новых мобильных технологий для облегчения доступа к ним нового класса потребителей. Критические исследования программы расширения доступа показали, что этот проект является продолжением более широкой модели доступности цифровой среды для повседневной жизни. Но, как и многое в этом мире, данное явление «играет» в обе стороны — цифровые технологии облегчают сбор данных о традиционно маргинализованных потребителях, влияя на изменение поведения и стратегии управления рисками кредиторов. Статистика в динамике использует новые методы оценки кредитоспособности, чтобы сделать этих потребителей «понятными» для любых кредитных рынков.

Однако в этих статистических отчётах не учитывается неравномерный прогресс и ограниченный характер доступа к финансовым услугам и применения технологий на практике. В то время как текущие исследования, особенно в области исследований развития, в основном сосредоточены на развивающихся экономиках со значительным населением, не имеющим доступа к банковским услугам, финансовая доступность менее понятна в контексте развитых стран. Финансовая инклюзивность фокусируется на изменении условий доступа к использованию финансовых услуг, в то время как аналогичные мероприятия в экономиках развивающихся стран подчёркивают изменение финансовой тематики. Причём пробелы в знаниях потребителей влияют на сложность использования в большей степени, чем проблемы доступа. Поэтому просветительская деятельность больших технологических корпораций, является движущей силой программ финансового образования для маргинальных групп населения. Это различие говорит об аспектах финансовой доступности, которые нелегко определить количественно, а именно о качестве обслуживания и совместимости с потребностями клиентов, а также о качественном использовании таких услуг различными группами потребителей в развитом мире.

Предполагается, что финтех, по своей сути, разрушителен из-за своих инновационных тенденций, которые позволяют ему реконфигурировать организацию традиционных финансовых систем. Инновации в этой области вытекают из трёх аспектов, а именно:

• технологических инноваций высоко предприимчивых стартапов, поддерживаемых венчурным капиталом;
• разработки новых продуктов и услуг, которые удовлетворяют запросам клиентов или охватывают недостаточно обслуживаемые потребности потребительских сегментов, которыми часто пренебрегают основные финансовые учреждения;
• эксплуатации новых бизнес-моделей, которые полагаются на цифровые платформы для повышения цепочки финансовой ценности.

Акцент на интернет и мобильные технологии в разработке цифровых инструментов расширил доступ к клиентской базе за пределами обычных банковских отделений и других финансовых структур, где аналитика больших данных может предоставить инновационные способы оценки кредитоспособности и предложить более персонализированные финансовые рекомендации. Однако степень, в которой эти разрушительные силы реконфигурировали финансовые знания и практику, не была достаточно изучена после бума банковских и инвестиционных приложений для смартфонов, чтобы критически проанализировать демократизирующие, разрушительные или альтернативные характеристики влияния финтеха.

Пандемия Covid-19 придала дополнительный импульс развитию таких инструментов, поскольку все больше стран и мегаполисов переходят к цифровизации финансов. Впрочем, для них и раньше, в целом, было характерно предпочтение внедрению бесконтактных платежей и мобильного банкинга. Но в пандемию это отразилось в неоднократных напоминаниях властей гражданам о важности перехода на мобильный банкинг, чтобы снизить риски передачи вируса. Способность банковских приложений разрушать финансовую систему усиливается, так называемым, «культурным круговоротом капитал», возглавляемым консалтинговыми компаниями по вопросам управления и аналитическими центрами, которые стремятся влиять на принятие решений в корпоративной и государственной политике. Получается, что тенденции к трансформации проецируются как на отдельных потребителей, так и на бизнес.

Для первых идеализированные образы пользователя, разбирающегося в цифровых технологиях, который с энтузиазмом принимает все формы управления услугами, часто используются для поощрения внедрения новых финансовых продуктов и решений. Розничные потребители изображаются как пассивные пользователи, которые желают и готовы воспользоваться преимуществами удобства и эффективности. Однако, как цифровые финансовые инструменты изменили нынешние способы выполнения общих финансовых задач, таких как управление сбережениями, заимствования и инвестиции, в контексте стран, которые уже имеют хорошо развитую финансовую систему? Обязательно ли расширение доступа к финансовым услугам является проблемой для потребителей, которые уже хорошо обслуживаются существующей финансовой системой?

Ответы на эти вопросы могут дать более глубокое понимание человеческой деятельности в контексте предоставления финансовых услуг, а не просто формулирует принятие через дихотомию цифровых технологий, либо сопротивления им. Важнейшим фактором останется роль пользователей в определении их принадлежности к онлайн среде. Как бы странно это не звучало, но немалая часть продвинутых пользователей могут совершенно сознательно сопротивляться проникновению финансовых технологий в свою жизнь, предпочитая придерживаться аналоговых способов поведения, для управления своими финансами, вместо принятия цифровых решений.