Где взять деньги быстро и без риска?
Где взять деньги быстро и без риска?
================================================================================
vpb-bank on 24/03/2014 05:40:00
Деньги нужны всегда. При современном уровне
развития банковской системы России
получить их быстро не проблема, просто
нужно знать, где лучше брать наличные. Эта
статья о том, как в кратчайший срок найти
нужную сумму с максимальной выгодой:
избежать сумасшедших процентов и
ненадежных, полулегальных контор и уберечь
себя и свою семью от навязчивых и
бесцеремонных действий нецивилизованных
кредиторов. Два наиболее востребованных и
удобных способа заимствования – кредитная
карта и овердрафт.
Без волокиты и хлопот
Когда деньги нужны срочно и прямо сейчас,
наиболее подходящим способом
цивилизованного заимствования является
овердрафт. Это опция, которая оформляется к
дебетовой карте. Имейте в виду: об
овердрафте с банком необходимо
договариваться заранее, иначе на его
оформление уйдет время (в среднем один
день).
Механизм такого заимствования прост: у вас
уже есть зарплатная или любая дебетовая
карта, вы подписываете с банком договор о
предоставлении овердрафта, то есть той
суммы, которую вы можете потратить сверх
ваших личных средств. Фактически вы берете
деньги в долг у банка в любой удобный для
вас момент, ровно тогда, когда вам срочно
понадобились средства. При вашем желании
возврат долга произойдет автоматически,
как только баланс карты пополнится. В этом
случае вам даже не придется тратить время
на саму процедуру. Если вы грамотно
организуете личные финансовые потоки, то
наверняка оцените все удобство подобной
формы долговых обязательств. Главное –
помнить, в какой срок вам необходимо
закрыть задолженность. Чаще всего банки
предоставляют деньги в долг на год, но есть
и более длинные кредитные периоды, поэтому
уточняйте сроки при оформлении опции.
Овердрафт – это самый быстрый и
беспроблемный способ взять в долг. С ним нет
волокиты при оформлении, не нужно собирать
документы: ваша организация, открывшая в
банке зарплатный проект, или вы сами при
оформлении дебетовой карты всю бумажную
суету однажды уже пережили. Вам не придется
еще раз доказывать банку, что вы надежный
человек со стабильным доходом и поэтому вам
можно дать деньги в долг.
Дополнительный лимит средств на дебетовой
или зарплатной карте – это внутренняя
уверенность, что вы не окажетесь в
затруднительной ситуации. Овердрафт –
гарантия спокойствия. Возникли
непредвиденные расходы дома или за
границей, понравилась вещь, но она стоит
дороже, чем вы можете сейчас себе позволить,
обедали в ресторане, а друг забыл бумажник
— моменты бывают разные. Овердрафт выручит
всегда. При этом расчет может быть как
наличным, так и безналичным, что расширяет
возможности использования заемных средств.
Обращайте внимание на наличие комиссии за
снятие наличных: многие банки ее не
устанавливают, но есть и такие, которые
комиссию за эту операцию еще не отменили, а
она может существенно удорожить
пользование овердрафтом.
Выбирая способ заимствования, учитывайте
проценты за пользование средствами банка.
Чаще всего процент по овердрафту
существенно ниже, чем по кредитной карте. И
здесь все объясняется просто: банк знает о
вас и ваших финансовых возможностях
достаточно, для того чтобы не беспокоиться
о выданных вам деньгах. Свои риски в этом
случае кредитная организация оценивает как
минимальные, а потому и процент за
пользование овердрафтом выглядит вполне
посильным. По оценкам экспертов
банковского сектора, именно овердрафт –
продукт с большим потенциалом роста.
Банкиры подтверждают самые оптимистичные
прогнозы: ставка по данному продукту
постепенно снижается и уже сейчас выглядит
очень привлекательно. Правда, чтобы найти
банк с минимальной ставкой по овердрафту,
придется постараться. Не каждое кредитное
учреждение готово сразу обнародовать этот
процент, чтобы не отпугнуть клиента. В
среднем заплатить за пользование
средствами банка придется до 30 % годовых от
суммы, взятой в долг. Помните, что самые
низкие ставки по овердрафту у держателей
зарплатных карт – порядка 18-20 %. Например, в
«ВТБ 24» – 20 %, в АКБ «Военно-Промышленный
Банк» – 23,1 % , а вот в «Сбербанке» процент
составляет 40 % годовых. Есть с чем
сравнивать.
При оформлении овердрафта обращайте
внимание на срок его предоставления,
процентную ставку и наличие льготного
периода. Последний пункт имеет особое
значение, ведь в качестве бонуса многие
банки предлагают период беспроцентного
пользования заемными средствами. Это
означает, что вы не будете платить ни рубля
комиссии. И еще: до последнего времени
считалось, что овердрафт полезен
исключительно в том случае, когда срочно
требуется совсем небольшая сумма. Сегодня
ситуация изменилась в пользу заемщика: если
вы располагаете стабильным, довольно
высоким ежемесячным заработком, имеете
гарантированные источники регулярного
дохода, вы вполне можете рассчитывать на
хороший овердрафт. Зависимость проста: чем
больше денег ежемесячно поступает на вашу
карту, тем больше банк даст вам в долг. Еще
несколько лет назад овердрафт составлял
порядка 30 % от объема ежемесячных
поступлений. Сегодня некоторым держателям
дебетовых карт банк готов дать в долг до 70 %
от суммы регулярного баланса по карте. В
любом случае, оформляя овердрафт,
уточняйте, на какую максимальную сумму
заимствования вы можете рассчитывать: в
некоторых случаях банк определяет ее
индивидуально для каждого конкретного
заемщика.
Кредитная карта как инвестиция в будущее
Кредитные карты – еще один удобный способ
изыскать дополнительные финансовые
возможности для решения перспективных
задач. При правильном планировании личных
трат кредитная карта становится
эффективным способом инвестировать в
будущее. Данный банковский продукт
подходит для тех, чьи экономические цели
невозможно покрыть овердрафтом, для людей,
которые умеют планировать расходы и доходы,
для тех, кто уверенно стоит на ногах и
спокойно смотрит в будущее. Да, оформление
кредитной карты потребует от вас больше
времени и усилий, чем оформление
овердрафта. Все закономерно: в условиях
постоянно растущей просрочки по погашению
потребительских кредитов банки
осторожничают: тщательнее проверяют
заемщиков, запрашивают максимальное
количество документов, берут более
длительный тайм-аут на проверку и принятие
решения по заявке, а то и вовсе требуют
залог или поручительство. В случае
положительного решения вы вполне можете
рассчитывать на получение солидной суммы
по кредитной карте. Такая сумма, как
правило, значительно превышает ту, которая
предоставляется в рамках овердрафта.
Данный способ заимствования подходит для
тех, кто планирует совершать крупные
покупки. Проценты за использование заемных
денег начисляются в конце каждого месяца на
ту сумму, которую вы потратили. То есть
процент «набегает» не автоматически, а
только при условии, что вы пользуетесь
деньгами. Удобно, если вы планируете
тратить их постепенно или не сразу после
оформления кредитной карты. По кредитным
картам обязательно предусмотрен льготный
период использования средств: банк не
начисляет проценты за деньги, взятые у него
в долг. Таким образом, вы можете
пользоваться заемными средствами и 100, и 200
дней, в зависимости от банка. Если вы успели
вернуть долг до окончания льготного
периода, проценты платить не придется. Плюс
к этому кредитная карта, как и любая другая,
имеет ряд преимуществ, среди которых cash back
(возврат части потраченных средств) или
дополнительные бонусы в виде скидок и
авиамиль. Что же касается процентов по
кредитным картам, они выше тех, что
начисляются при пользовании овердрафтом.
Суммы, предоставляемые заемщику, больше, а
значит, выше риски, которые заложены в
процент по кредитной карте. И еще: комиссия
за снятие наличных средств в данном случае
есть всегда. В этом смысле кредитные карты
лучше использовать для безналичных
расчетов.
Рогов Герман,
ведущий аналитик компании «Интегрум».