В данной статье мы подробно разберем ипотеку и аренду – серьезные и несоизмеримо важные темы. У некоторых уже есть ипотека, а некоторые думают о том, чтобы влезть в эту авантюру.

В определенный момент этот вопрос возникает перед большей частью молодых и даже возрастных людей. В случае, когда вам свезло и квартиру вам уже обеспечили родственники, вы можете сберечь время и не читать данную статью. Для остальных же – прочтите, и вы сможете понять по какой причине ипотека — верная дорога к бедствию и для чего так важно максимально быстро сойти с данной тропы.

Введение

Эта статья не о том, что с ипотекой связывать вообще не следует, а о необходимости здраво понимать под чем вы подписываетесь и от каких перспектив вы отказываетесь. Я опишу все ее нюансы, упомяну даже несколько позитивных моментов ипотеки. Сравним ипотеку с арендной квартирой.

Большинство желает проживать в собственной квартире – это их и мотивирует брать ипотеку. Однако, в наших странах, пока не будет зарегулированного рынка аренды, человек который снимает квартиру и арендодатель будут не очень хорошо застрахованы.

В большинстве стран Европы люди не горят желанием владеть собственной квартирой. Для большинства жить в съемной – это нормально. Еще замечу, имеются страны в которых ставка по ипотеке очень низкая, а сроки при этом длинные. У них ипотеку берут на всю жизнь.

Если у вас нет ипотеки, наверняка вы снимаете квартиру или живете с родителями. Возможно, вы уже имеете собственную или же она досталась в наследства от родственников.

В наших странах есть много людей, кто живет на съемных квартирах и так же много тех кто берет ипотеку. И так, сравним их финансовые возможности в будущем.

Ипотека

Прежде всего нужно понимать что ипотека – это кредит на долгий временной промежуток. В среднем, ипотека в России берется на срок в приделах 10 лет, что означает – большинство людей сразу рассчитывают справиться с ней побыстрее. Людям, которые берут ипотеку около 25-30 лет, то есть они уже делают взрослое и осознанное решение.

Наверняка беря квартиру в ипотеку, вы рассчитываете погасить ее в ближайшие пару лет, однако не всегда так получается. Вы не всегда рассчитываете свои возможности адекватно. К примеру, в России последние 5 лет снижаются средние доходы населения, от чего вы тоже зависите.

Ипотека, как я упомянул ранее – это длительный кредит — продукт предоставляемый банком, на котором он зарабатывает очень хорошие деньги.

При планировании ипотеки, стоит понимать что процентные ставки намного больше инфляции и общая переплата может составлять более чем в 2 раза от общей стоимости недвижимости.

Так же вы должны понимать, на какой риск идете при покупке квартиры таким кредитом. За весь промежуток времени платы за ипотеку, а это около 25 лет, могут произойти непредвиденные обстоятельства: проблемы со здоровьем, смена или утрата работы и так далее.

Конечно вам может и повезти с ипотекой. Вспомним 1998-2008 года, когда цена недвижимости стремительно росла. Или же быстрые темпы инфляции сделают ваш ежемесячный платеж мизерным относительно начальной суммой. Но на удачу располагать тоже не вариант.

В момент ипотеки именно банк заработает на вас, никак не наоборот. Ипотечный кредит – это дорогая услуга для людей, которые желают проживать в своем доме. Для тех, кто прям слишком горит этим желанием и ему все равно на переплату и личное финансовое будущее – это следует осознавать.

Если есть возможность – остерегайтесь ипотеки, ибо это экономическое рабство.

Ипотека и инвестирование

Перейдем к главной информации, которую я хочу до вас донести. Одновременно инвестировать и иметь ипотеку слишком сомнительно и бессмысленно. Требуется осознавать, в моменты погашения ипотеки, вам не удастся приумножить капитал.

Нужно помнить, когда инвестируешь в ценные бумаги, которые выше процента инфляции, ты приумножаешь свой капитал. Это основа инвестирования.

Представим ситуацию: вы инвестируете уже некоторое время и решили связаться с ипотекой, в тот момент когда подписываете договор о кредите, все ваши инвестиционные достижения обнуляются. И даже больше, на срок ипотеки вы затормаживаете развитие своего финансового благополучия.

Вернутся к инвестициям вы сможете лишь после полного закрытия ипотеки и накопленной денежной подушки, которая обеспечит вам безопасность. На это потребуется не мало времени.

К примеру, вы возьмете ипотеку в 30 лет на 27 лет, после полного погашения, к 57 годам вы будете иметь свою квартиру, за которую уже не придется выплачивать каждый месяц. Но за такое время она уже могла устареть или будет не хватить квадратных метров и станет необходимость расширяться.

Посмотрите статистику, доход среднего работника после 50-55 лет начинает уменьшаться. На это могут влиять немалое количество факторов: снижение работоспособности, потеря здоровья или мотивации, да и простое желание отдыха. Нужно постараться что бы карьера сложилась успешно.

Если вам в данный момент времени 19-26 лет, вы слишком наперед и не задумываетесь. А это реальная тенденция по всему миру.

Получается, к 57 годам ваша квартира для вас станет маленькой или нужно делать очередной ремонт. На повышения зарплаты на работе можно особо не надеяться. Да и рабочий день в этом возрасте не так легко дается.

Да, вас будет радовать что не нужно каждый месяц относить в банк деньги за кредит по ипотеке. Но освободившиеся финансы будут уходить на ремонт, расширение квартиры или покрытие доходов с уменьшенной зарплаты. И про какие инвестиции в этой ситуации может идти речь?

Если и начинать инвестирование после 50 лет, то крайне аккуратно! Ведь главным успехом в инвестициях есть время, большая часть которого уже потеряна.

Мы рассматриваем гипотетический вариант, при котором вам уже исполнилось 55. Вы сможете надеяться на какой-либо результат как инвестора в этом возрасте. Именно по этой причине я написал выше что ипотека – путь к нищенскому существованию, более точно – это дорога к жизни на пенсию от государства. Ну а в наших реалиях, это соизмеримо нищете.

Вы пока этого не воспринимаете, но такой сценарий волне реалистичен для каждого кто уже взял ипотеку в раннем возрасте. Нужно просто принять и осознать этот факт. Так как в России на пенсию мужчины выходят в 65 лет, то у вас осталось менее 10 лет для инвестиций, которые позаботься о вашей финансовой независимости при наступлении пенсии.

Чудо в этой ситуации случиться не может! Разумеется, вам могут встретить и трейдеры с брокерами, которые будут рассказывать об удивительных вещах, но не дай вам бог влезть в эти «чудеса» после 55 лет.

Большой ошибкой является кредит на машину в момент ипотеки. В этой ситуации вы утратите все шансы быть финансово независимым к пенсии.

Я полагаю что кредит на машину в момент ипотеки – глобальная ошибка. Нерациональная трата времени и средств. Подобных примеров множество. Я вас ни в чем не обвиняю, но попробуйте задуматься куда вы движетесь. Желаю вам отыскать свой путь к финансовому благосостоянию.

Существуют люди, которых ежемесячная оплата ипотеки не напрягает. Если это так, то поскорее от нее освобождайтесь, ведь положение (не напрягает) может измениться.

Бывают случаи когда люди берут вторую ипотеку для того что бы купить новую квартиру, с целью сдачи в аренду. Это уже совсем бред, по моему мнению… Напомню, что это займ со ставкой, которая больше инфляции. Более правильно будет расплатиться с первой ипотекой, а после уже вдумчиво планировать дальнейшие траты.

К слову, материнский капитал или налоговый вычет на проценты ипотеки не исправят ситуацию в целом. Я надеюсь, вы уже понимаете почему, или же начинаете это осознавать.

Основные моменты касающиеся ипотеки мы разобрали. Теперь перейдем к аренде, после чего сравним воздействие ипотеки и аренды квартиры на ваше обеспеченное будущее. Вы поймете что у людей могут быть различные денежные возможности, от чего будет и разный результат. Так же, обязательно расскажу и о преимуществах ипотеки, как ни странно и такое бывает.

Аренда

Снимая квартиру вы каждый месяц платите единый фиксированный платеж. Так же оплачиваете коммунальные услуги и квитанции за воду, газ и электричество. Чаще всего в отдельный промежуток времени эта ставка повышается. В большинстве случаев платеж аренды индексируется средней скоростью инфляции.

Исходя из этого, можно сказать что цена недвижимости неразрывно соизмерима с ценой арендуемого жилья.

Согласно статистике, стоимость жилой недвижимости имеет под собой постоянный рост, соразмерный со скорости инфляции в рассматриваемой стране. Что доказывает статистика данных о ее стоимости в промежутке последних 60 лет. Это справедливо на всех устоявшихся рынков недвижимости.

В целом мире, на большом промежутке времени, изменение платежей по аренде протекает именно таким образом. Так же бывают промежутки взлета и торможения арендных ставок с учетом цены на сами квадратные метры.

Анализируя последние 6 лет, в России уменьшаются средние доходы населения. Соответственно и стоимость недвижимости за этот промежуток времени особо не поменялась, иногда случались небольшие падения. В это время арендовать квартиру максимально выгодно.

Аренда и инвестирование

В среднем, на аренду квартиры в год человек расходует 4-6% от стоимости цены квартиры, что превышает инфляцию на эти же 4-6 процентов. А реальная, исторически доказанная прибыль от инвестиционной деятельности в американские акции находится в диапазоне 5-7 процентов годовых. Это цифра уже за вычетом процента на инфляцию.

На длинном промежутке времени отличие между доходами с акций и платы аренды может увеличится до значительной суммы. Сделав все расчеты, получается что инвестировать в акции и одновременно снимать жилье выгодно. Естественно, если вы не испытываете ощущение дискомфорта, живя в чужом доме.

Если у вас имеются планы по покупке недвижимости в предстоящие 2-3 года, инвестирование в акции необходимо уменьшать почти к активам без риска, или выводить капитал в депозит. Так как инвестирование в ценные бумаги имеет смысл только на долгий промежуток времени.

Говоря простыми словами, инвестируя на фондовом рынке до начала покупки недвижимости, есть шанс угодить в момент проседания акций и получится что средств на квартиру будет недостаточно. Рекомендую выводить их заблаговременно и перекладывать средства на депозит, во избежание подводных камней.

Про аренду, в основном, я тоже рассказал.

Сравним ипотеку и аренду

Переходим к наиболее интересному – будем сравнивать аренду квартиры с ипотекой. Ибо возможности у арендатора и ипотечника будут разные.

Преимущества и недостатки ипотеки

Сперва основные плюсы от своей квартиры:

1. Как уже рассказывал – это комфорт и внутреннее умиротворение, зная что живете в собственной квартире. Теоретически – это ошибочное чувство, на мой взгляд. Попробуйте не заплатить месяц-другой за ипотеку и банк быстро напомнит чья эта недвижимость.
2. Второй плюс собственного жилья — независимость деятельности в самой квартире. Вы можете заводить себе собаку, кошку, или даже бегемота в раковине. Живя в съёмный квартире, вам этого никто не разрешит сделать.

Минусы владения квартирой через ипотеку.

1. Первое – экономика ваших финансов. Вы упускаете возможность начать инвестировать с раннего возраста. Так как после долгих лет ипотеки этой возможности уже может и не быть.
2. Второй минус. В дополнение, у вас появляются расходы на коммуналку, качественный ремонт и естественно налоги с рисками за неуплату.

Плюсы и минусы аренды квартиры

Главным преимущество арендного жилья — это свобода в выборе места проживания. Но, в нашей ситуации будет важнее разобрать экономическую сторону аренды относительно ипотеки:

1. В большинстве случаев вы не станете вкладывать собственные деньги в отделку жилья, что снизит ваши расходы, в сравнении с собственной квартирой. Таким образом у вас будет оставаться больше денежных средств для инвестирования и личные потребности.
2. Помимо, когда вы арендуете жилье – вы можете инвестировать. Это значительная разница относительно ипотеки!

Возможности для инвестирования

И так, почему лучше инвестировать когда живешь на съемной квартире и не инвестировать вообще, имея ипотеку.

Отличия в регулярности платежей аренды и ипотеки нет. Но есть разница в их размере. На первых этапах сумма взноса по ипотеке будет больше, но через какое-то время это сможет уровняться.

Сумма платежа по ипотеки будет неизменна, чего нельзя сказать про сумму платежа за аренду. Хоть он и увеличивается, но в тяжелые времена вы имеете возможность переехать в жилье в другом районе или в квартиру с меньшой площадью и подешевле. В ситуации с ипотекой вы не будете иметь такой возможности. За весь период уплаты процентов, у вас смогут появиться скудные времена и потребуется период для ипотечных каникул. Придется напрячься, возможно занимать деньги у знакомых или выкручиваться другим способом из создавшихся проблем.

Снимая квартиру с этим проще. Вы проживаете в том месте, в котором можете себе позволять оплачивать аренду и дополнительно откладывать деньги, так же не нужно платить налог, и тратить средства на обустройство этой квартиры.

Это важно так как на рынке возможны промежутки падения акций, что может совпасть с вашей негативными обстоятельствами в текущей жизни. Например проблема со здоровьем или временная потеря рабочего места. Чаще всего все еще и происходит в один момент.

Хорошо если вы имеете подушку безопасности, про которую я всегда вам говорил, но и она может вас не уберечь. Арендное жилье всегда можно сменить на более дешевое, чего нельзя сделать с ипотекой. Испытывая серьезные проблемы нужно будет продавать недвижимость и терять уже вложенные деньги.

Выводы

Подводя итоги. В ситуации когда вы не хотите инвестировать, то снимать квартиру все равно будет намного выгоднее. Переплачивать за жилье будете меньше, а денежная автономия будет больше.

Как и обещал, расскажу о достоинствах ипотеки:

1. Создается хорошая привычка учета затрат и заработка.
2. Во время работы вы всегда энергичны и беретесь за любую работы, ведь скоро платить за ипотеку. Работодатели предпочтут юного мужчину с ипотекой, потому что он будет внутренне мотивирован.
3. За это время вы выработаете привычку не спускать все средства на потребление, а тратить их целенаправленно. Это очень хорошая привычка.
4. Именно все это вместе с инвестиционной деятельность, длительным промежутком во времени и магией сложного процента сделает ваш капитал значительно больше.

Наиболее приоритетным тут будет именно время. По этой причине, старайтесь не утратить его слишком много, пока будете выплачивать ипотеку. Так же, не набирайте дополнительных займов. Это существенно уменьшит перспективы на финансовое благосостояние в дальнейшем.

Я рассказал все что и хотел, касательно этой темы. Если вам понравилась статья или есть что добавить, либо же возразить – оставляйте ваши комментарии, а я с удовольствием на них отвечу!